Остерегайтесь капитанов звездолетов, которые раздают подарочные карты.

Вы уже знакомы с этой рекламой. Она появляется каждую осень, являясь знакомым признаком этого времени года, таким же привычным, как пончики с яблочным сидром и смена красок листвы.

Бывший квотербек или актёр из известного телешоу смотрит прямо в камеру и тепло говорит: «Возможно, вы имеете право на льготы, которые сегодня не получаете: стоматологические услуги, услуги офтальмолога, продуктовая карта, поездка к врачу». Пожилым людям достаточно позвонить по номеру на экране, чтобы сегодня же оформить план Medicare Advantage. Операторы готовы ответить на ваши вопросы.

Безусловно, это так, но их главная цель — не найти лучший тарифный план, отвечающий потребностям звонящего. Их цель — убедить его подписаться на тот план, который будет для него наиболее выгодным.

Более выгодные планы, менее привлекательные для продавцов на другом конце линии, останутся без упоминания.

Политики в Вашингтоне десятилетиями спорят о том, не слишком ли высока стоимость программы Medicare. Но это неправильный вопрос. Существует не одна программа Medicare. Есть тысячи вариантов планов, и пожилые люди, выбравшие неправильный план, ежегодно несут убытки в десятки миллиардов долларов. Единственными выгодополучателями являются страховые компании и их недобросовестные агенты.

Финансовые издержки для налогоплательщиков — лишь одно из многих негативных последствий. Несоответствия в страховом покрытии приводят к очень реальным человеческим жертвам. Врачи, к которым пенсионер обращался десятилетиями, внезапно оказываются вне сети страховой компании. В проведении процедур отказывают. Пенсия превращается из райского уголка в «Голодные игры».

Некоторые важные данные, которые следует учитывать:

На девятой странице доклада Сената о проблемах старения населения сообщается, что более 4 миллионов американцев получат право на участие в программе Medicare в следующем году, в 2027 году.

По оценкам, ежегодно впустую тратится около 100 миллиардов долларов, согласно следующим расчетам:

Неправильный выбор плана Part D: 20–46 миллиардов долларов в год. Исследование GoodRx показывает, что в среднем получатель Medicare переплачивает 840 долларов в год, не выбрав оптимальный план Part D. Исследование Университета Питтсбурга/Health Affairs показало, что только 5.2% получателей выбрали наиболее экономически выгодный план Part D, при этом средний перерасход составил 368 долларов в год. При примерно 55 миллионах участников программы Part D в рамках MA-PD и PDP, даже консервативная оценка в 368 долларов подразумевает ежегодные потери в размере более 20 миллиардов долларов в рамках Part D.

Неправильный выбор плана Medigap: около 10 миллиардов долларов в год. По закону планы Medigap должны предлагать идентичное покрытие: план Humana G в данном регионе неотличим от плана Aetna G. Но они не стоят одинаково; разница в стоимости является результатом того, что брокеры предлагают лишь часть вариантов планов.

Неправильный выбор плана Medicare Advantage: вероятно, более 20 миллиардов долларов в год. Точную оценку сложнее произвести, поскольку планы MA не стандартизированы, и для сравнения необходимо учитывать не только страховые взносы, но и расходы из собственного кармана, а опубликованных данных по этому показателю нет. Внутренние данные, основанные на переходе участников на более качественное покрытие, показывают, что эта сумма превышает 20 миллиардов долларов в год.

Переплаты страховщикам по программе Medicare Advantage составляют 76–84 миллиарда долларов в год. По оценкам MedPAC и Объединенного экономического комитета, страховщики Medicare Advantage получили 84 миллиарда долларов в виде избыточных выплат в 2025 году и 76 миллиардов долларов в 2026 году сверх того, что стоила бы традиционная программа Medicare для тех же бенефициаров, — это произошло из-за завышения кодов диагнозов и манипулирования показателями риска. Расследование Сената подтвердило, что это не теоретические потери; они напрямую поступают в прибыль страховщиков. Сложность вариантов планов затрудняет выявление этих потерь.

Задержки в оказании медицинской помощи, вызванные предварительным согласованием, и последующие затраты: неизвестные, но масштабные. Страховые компании, работающие по программе Medicare Advantage (MA), подали 53 миллиона запросов на предварительное согласование в 2024 году, отказав в 4.1 миллионах. Министерство здравоохранения и социальных служб США (HHS) обнаружило, что 13% этих отказов были необоснованными – другими словами, это была медицинская помощь, которая должна была быть покрыта стандартными правилами Medicare. Американская медицинская ассоциация (AMA) обнаружила, что отказы в предварительном согласовании запускают каскадные затраты: 69% врачей сообщают, что пациенты получают неэффективное первоначальное лечение, 68% нуждаются в дополнительных визитах к врачу, а 42% попадают в отделение неотложной помощи. Эти последующие затраты не учитываются в приведенных выше данных о переплатах.

Некоторые ошибки можно исправить… но другие решения необратимы. Например: все пожилые люди изначально имеют право на планы Medigap, которые предлагают наибольшую гибкость и самый широкий доступ, но если вас уговорили подписать, казалось бы, более дешевый план Medicare Advantage, вы можете оказаться не в состоянии перейти на него в будущем, когда ваше здоровье неизбежно ухудшится и вам больше всего понадобится эта страховка. И все потому, что вас обманом заставили подписаться на плохой план, который принес брокеру быструю прибыль.

Финансовый консультант, дающий рекомендации по вашему пенсионному плану 401(k), по закону обязан ставить ваши интересы выше своих собственных. Он несет фидуциарную ответственность за то, чтобы рекомендовать то, что подходит именно вам. Брокеры Medicare не несут такой обязанности. Для них совершенно законно навязывать своим согражданам планы, которые, как им известно, являются менее выгодными.

Все американцы должны считать это невыносимым.

Коби Блюменфельд-Ганц, генеральный директор и соучредитель Chapter, платформы для навигации по программе Medicare, лучше всего выразил эту мысль в своем выступлении перед финансовым комитетом Сената: «Нынешняя модель брокерских услуг в рамках Medicare не работает, потому что она не требует от брокеров и других заинтересованных сторон ставить интересы потребителей на первое место. Нет никаких юридических требований, которые бы обязывали отдавать приоритет интересам потребителей. Отсутствие таких требований и связанное с этим отсутствие осведомленности потребителей является серьезной проблемой, с которой сталкиваются потребители при навигации и регистрации в программах Medicare. К брокерам следует предъявлять более высокие требования к поведению и ответственности».

Блюменфельд-Ганц предлагает компаниям рассматривать все возможные варианты планов Medicare и скрывать от своих консультантов информацию о комиссионных, чтобы обеспечить беспристрастность рекомендаций. Но для этого требуются высококвалифицированные специалисты, способные предложить полный набор вариантов планов, а беспристрастный подход требует от инвесторов приверженности долгосрочной стратегии: он предполагает упущенную выгоду в краткосрочной перспективе в надежде, что укрепление доверия со стороны потребителей окупится в долгосрочной перспективе. 

Компании, работающие по системе комиссионных вознаграждений, и их лоббистские группы значительно затруднили существование таких уникальных компаний, как Chapter. Фактически, это единственная выжившая (из более чем 10 компаний), удерживающая позиции в условиях нынешнего корпоративизма. Она остается исключением, когда должна быть правилом.

Будучи консерваторами, мы верим в рыночные механизмы. Мы скептически относимся к государственному регулированию, которое зачастую приносит больше вреда, чем пользы. Мы ценим выбор и конкуренцию. Но Medicare — это государственная программа, в которую мы все вносим взносы на протяжении всей нашей трудовой жизни. Это право, на которое его получатели действительно имеют право.

А свободный рынок требует точной информации. Мир, в котором информация на сайте Medicare.gov запутанна и неточна, а пожилые люди вынуждены полагаться на посредников с порочными — фактически, прямо противоположными — стимулами, — это мир, с которым мы не должны мириться.

В последние годы много говорят о «консерватизме, направленном на общее благо». Что ж, это один из самых веских аргументов в пользу использования государственной власти для защиты благополучия пожилых людей без ущерба для консервативных принципов. И всё это при экономии средств налогоплательщиков, которые сегодня тратятся впустую.

Поэтому в следующий раз, когда вы увидите одну из этих мошеннических рекламных объявлений о программе Medicare, которые показывают каждую осень, не просто поднимайте защитный щит и продолжайте жить своей жизнью. Напишите своим избранным должностным лицам и потребуйте, чтобы брокеры представляли все варианты пожилым людям, которых они обслуживают, и соблюдали (по крайней мере) те же фидуциарные стандарты, как если бы они рекомендовали финансовые инвестиции.

Только так все американцы старше 65 лет смогут наконец-то жить долго и процветать.

Тем более что через год в эту категорию войдет примерно 72 миллиона человек.